Дополнительные платежи по кредиту.

Расчет каждомесячных платежей

Более популярны два метода расчета каждомесячных платежей банками.

1. Способ начисления процентов на остаток долга по кредиту (дифференцированные платежи).

Сумма взятого кредита делится на срок кредита в месяцах , в конечном итоге выходит сумма, которая каждый месяц будет идти на погашение основной суммы долга.
Каждый месяц на сумму остатка Дополнительные платежи по кредиту. по основному долгу начисляются проценты исходя из ставки, обозначенной в договоре. Проценты являются платой за кредит и направляются в доходы банка.

Основная масса банков производит расчет процентов по формуле обычных процентов :

Сумма% = S(ост) x % x P(дн)
365(366) x 100

где:
S(ост) - остаток долга по кредиту;
% - процентная ставка, обозначенная в договоре;
Р Дополнительные платежи по кредиту.(дн) - фактическое количество дней в рассчитываемом периоде
365(366) - фактическое количество дней в году (365 либо 366).

Пример:
Взят кредит 01.02.09 в сумме 100000 рублей под 15% годичных на 2 года.
Сумма каждомесячного погашения основного долга 4166,66 руб. (100000руб. : 24 месяца)
Сумма процентов к погашению:
за 1 месяц (28.02.06) - 1150,68 руб. ( 100000 х15% х28 / 365 х 100);
за 2 месяц (31.03.06) - 1120,89 руб. ( (100000-4166,67)х15% х 31 / 365 х 100)
Полный расчет процентов Дополнительные платежи по кредиту. и суммы каждомесячного погашения представлен в таблице:

Дата погашения Остаток основного долга на дату погашения(S(ост)) Количество дней в периоде (Р(дн)) Каждомесячная сумма погашения основного долга Сумма процентов к погашению на дату Итого к погашению
28.02.2009 4166,67 1150,68 5317,35
31.03.2009 95833,33 4166,67 1220,89 5387,56
30.04.2009 91666,67 4166,67 1130,14 5296,80
31.05.2009 87500,00 4166,67 1114,73 5281,39
30.06.2009 83333,33 4166,67 1027,40 5194,06
31.07.2009 79166,67 4166,67 1008,56 5175,23
31.08.2009 75000,00 4166,67 955,48 5122,15
30.09.2009 70833,33 4166,67 873,29 5039,95
31.10.2009 66666,67 4166,67 849,32 5015,98
30.11.2009 62500,00 4166,67 770,55 4937,21
31.12.2009 58333,33 4166,67 743,15 4909,82
31.01.2010 54166,67 4166,67 690,07 4856,74
28.02.2010 50000,00 4166,67 575,34 4742,01
31.03.2010 45833,33 4166,67 583,90 4750,57
30.04.2010 41666,67 4166,67 513,70 4680,37
31.05.2010 37500,00 4166,67 477,74 4644,41
30.06.2010 33333,33 4166,67 410,96 4577,63
31.07.2010 29166,67 4166,67 371,58 4538,24
31.08.2010 25000,00 4166,67 318,49 4485,16
30.09.2010 20833,33 4166,67 256,85 4423,52
31.10.2010 16666,67 4166,67 212,33 4379,00
30.11.2010 12500,00 4166,67 154,11 4320,78
31.12.2010 8333,33 4166,67 106,16 4272,83
30.01.2011 4166,67 4166,67 51,37 4218,04
ИТОГО за 2 года 100000,00 15566,78 115566,78

Таким макаром, сумма каждомесячного погашения миниатюризируется с каждым Дополнительные платежи по кредиту. месяцем в связи с уменьшением суммы процентов, начисляемых на уменьшаемую сумму основного долга.

2. Способ аннуитетов.

Аннуитет - (лат. annuitas –каждогодний платеж;) – платежи, выплачиваемые равными валютными суммами через определенные промежутки времени (обычно, каждый месяц) в счет погашения приобретенного кредита (займа) и процентов по нему.

Расчет аннуитетных платежей зависимо от определенных Дополнительные платежи по кредиту. критерий делается по одной из формул:

S – сумма кредита (займа)
%(мес) – месячная процентная ставка ( 1/12 годичный ставки в абсолютной величине)
рр – количество периодов платежа (при каждомесячных платежах один год составляет 12 периодов)

1. При условии что все платежи равны во все рр периодов

S x %(мес)
1 - (1 + %(мес))-pp

2. При условии что 1-ый платеж подготовительный Дополнительные платежи по кредиту. – не аннуитетный, обычно содержит в себе только проценты, начисленные за период времени с даты последующей за датой выдачи кредита по последнее число месяца, другие платежи (рр -1) - аннуитетные.
(Стандартная формула АИЖК)

S x %(мес)
1 - (1 + %(мес))-(pp-1)

3. При условии, что 1-ый и последний платежи не аннуитетные, 1-ый платеж – только проценты за Дополнительные платежи по кредиту. 1-ый период, последний платеж – оставшаяся часть кредита и проценты за последний период. Другие (рр – 2) платежей – аннуитетные.

S x %(мес)
1 - (1 + %(мес))-(pp-2)

Применяя более нередко применяемую банками формулу АИЖК в нашем примере, получим:

Месячная процентная ставка = 0,15 / 12 = 0,0125

Сумма каждомесячного (аннуитетного) платежа, (кроме первого):

100000 x 0,0125 = 5029,67
1 - (1 + 0,0125)-(24-1)

1-ый платеж при использовании данной формулы содержит в Дополнительные платежи по кредиту. себе, обычно, только проценты по кредиту за 1-ый период (месяц):

100000 х 15% х 28дн / 365 х 100 = 1150,68

Таким макаром, за 2 года использования кредитом заемщик выплатит банку:

5029,67 х 23 мес = 115682,41 руб. + 1150,68 = 116833,09 рублей

Разумеется, что при расчете данным способом сумма выплат больше, чем при расчете способом начисления процентов на остаток долга по кредиту. При Дополнительные платежи по кредиту. этом разница за счет процентов по кредиту: при аннуитетных платежах, за счет особенностей их структуры, процентов за весь срок заемщик уплатит больше, чем при дифференцированных платежах.

Дополнительные платежи по кредиту.

Заключая кредитный контракт с банком нужно направить внимание на комиссии, которые будет задерживать банк, кроме процентов по кредиту Дополнительные платежи по кредиту..

К примеру, это может быть комиссия за сервис (открытие) ссудного счета, за выдачу кредита и т.д.: единовременная или каждомесячная, начисляемая от суммы кредита или от остатка судного счета.

Часто, завлеченные низкой процентной ставкой по кредиту, заемщики не обращают внимания на дополнительные комиссии. Но, проведя не хитрецкий расчет, можно Дополнительные платежи по кредиту. осознать, что за счет таких комиссий плата за кредит растет в пару раз.

Не считая того, следует направить внимание, что Президиум Высшего Арбитражного Суда своим Постановлением от 17.11.2009 N 8274/09 обусловил, что банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита. Ссудные счета не являются банковскими, потому что Дополнительные платежи по кредиту. предусмотрены правилами бухучета и необходимы только для отражения на балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денег (кредитов) в согласовании с заключенными кредитными договорами. Как следует, деяния банка по открытию и ведению такового счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которую должен оплачивать заемщик.

Понятно Дополнительные платежи по кредиту., что чем ранее заемщик погасит кредит, тем меньше процентов он заплатит.

Но не все банки предоставляют право безболезненно досрочно гасить кредит. В связи с этим следует так же направить внимание на наличие в кредитном договоре права без санкций погасить кредит досрочно. По другому появляется риск, что при появлении у заемщика Дополнительные платежи по кредиту. способности погасить кредит досрочно или в каждомесячных суммах огромных, чем предвидено контрактом, ему придется платить банку дополнительные комиссии, в виде санкций за преждевременное погашение кредита.

Следует иметь также в виду, что в согласовании с штатским законодательством:

«Сумма произведенного платежа, недостающая для выполнения валютного обязательства вполне, при отсутствии Дополнительные платежи по кредиту. другого соглашения погашает сначала издержки кредитора по получению выполнения, потом - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.» (ГК РФ ст.319). Т.е., поступившие от заемщика суммы в погашение кредита, банк сначала направит на погашение задолженности по комиссиям и процентам на дату погашения, а только оставшуюся сумму на погашение Дополнительные платежи по кредиту. основного долга по кредиту. Потому часто случается так, что даже при постоянном погашении кредита,сумма основного долга миниатюризируется очень медлительно. И все поэтому, что заемщик, обрадованный низкой процентной ставкой, не рассмотрел в кредитном договоре подводные камешки в виде дополнительных комиссий,санкций и платежей.

На сегодня банковское законодательство обязует банки Дополнительные платежи по кредиту. доводить до сведения заемщика реальную процентную ставку по кредитам, с учетом всех дополнительных комиссий. Потому до того как подписать кредитный контракт, следует пристально прочесть его и просчитать на самом ли деле рекламируемая банком низкая процентная ставка реальна вам, ведь понятно,что бесплатный сыр бывает исключительно в мышеловке.


dopolnitelnie-vozmozhnosti.html
dopolnitelnie-zadachi-rekomenduemie-studentam-specializacii-tehnologiya-himicheskih-volokon.html
dopolnitelnie-zadaniya-k-testu-nesushestvuyushee-zhivotnoe.html